Denombreuses personnes, lorsqu’elles décident d’investir dans l’immobilier, font appel au service d’un organisme prêteur. En règle générale, il s’agit d’un établissement bancaire. En effet, lorsqu’on considère les prix élevés du marché de l’immobilier, force est de constater qu’il existe peu de familles capables de payer et d’investir d’une seule traite. Heureusement, les établissements bancaires sont à même de prêter les sommes nécessaires à la réalisation de tels objectifs. Cependant, ces derniers cherchent à protéger leur prêt.
C’est la raison pour laquelle, quand on souscrit un prêt bancaire, il est impératif de souscrire en même temps une assurance emprunteur. Il existe effectivement de nombreuses solutions pour vous protéger, pour épargner et pour prévoir un avenir radieux. C’est justement le sujet de cet article.
Pourquoi est-il avantageux de réunir l’ensemble de vos assurances dans la même compagnie d’assurance ?
En effet, la possibilité de réunir l’ensemble de vos contrats financiers et d’assurance auprès d’un même assureur peut être une solution relativement intéressante pour vous.
Tout d’abord, sur le plan financier, vous réussirez probablement à trouver des accords avantageux. De même, vous aurez l’opportunité de négocier et de tenter de tirer les prix vers le bas. De plus, ce type d’option vous permettra de vous simplifier la vie, notamment en ce qui concerne la gestion de vos diverses garanties.
En choisissant de réunir l’ensemble de vos couvertures et de vos placements chez le même professionnel, vous aurez un regard global. De cette façon, vos analyses et vos décisions seront simplifiées. De plus, vous bénéficierez d’un accompagnement dédié par un interlocuteur privilégié qui suivra l’ensemble de vos différentes assurances et vos placements de manière optimale.
N’oubliez pas que les produits financiers et les produits d’assurance sont nombreux et que leur gestion s’avère parfois compliquée si vous optez pour différentes compagnies d’assurance.
Nous allons donc apporter quelques précisions sur les différents produits du marché : assurance emprunteur, épargne, retraite et prévoyance Cardif.
L’assurance de prêt immobilier
En règle générale, l’assurance de prêt immobilier est le premier palier de la mutualisation de vos garanties. En principe, elle se veut quasiment obligatoire. Cette dernière permet de vous prémunir contre les aléas de la vie qui pourraient vous empêcher de rembourser votre crédit immobilier auprès de l’organisme prêteur. Comme nous venons de le souligner à l’instant, ce contrat vous protège, mais il protège aussi l’organisme prêteur qui doit avoir l’assurance de récupérer la somme qu’il vous a prêtée, et ce, coûte que coûte.
Par ailleurs, vos proches sont aussi impliqués dans ce genre de dispositif.
Imaginez que vous veniez à décéder. Il s’agit d’une situation catastrophique en effet. D’une part, vous ne seriez plus en mesure de rembourser votre emprunt immobilier et l’organisme prêteur verrait la somme prêtée définitivement perdue. C’est là qu’un gros problème survient : votre famille hériterait de vos dettes. Vous en conviendrez, la situation est pour le moins compromettante.
Grâce à une assurance de prêt immobilier, la somme du capital restant dû est effacée et prise en charge. C’est une aide non négligeable qui permet à vos proches de se prémunir à leur tour.
Évidemment, le décès est le pire des cas.
Cependant, une assurance emprunteur permet de pallier d’autres problèmes tels que :
- la validité ;
- le chômage ;
- l’incapacité de travail.
Assurément, cette liste est loin d’être exhaustive et en fonction de la nature du contrat pour lequel vous optez, les conditions sont variables tout comme les tarifs. Enfin, il faut savoir que diverses options s’offrent à vous afin de trouver la meilleure formule. Par exemple, vous pouvez faire appel au service d’un courtier spécialisé dans les assurances emprunteur. Ce professionnel est effectivement à même de négocier, pour vous, les meilleures conditions d’entrée possibles auprès des assureurs.
Précisément, il ne s’agit pas d’un service gratuit, mais il est important de le considérer comme étant un investissement rentable. Effectivement, au vu des économies réalisées et du niveau de protection dont vous bénéficierez, ce type de dépense s’avère bénéfique.
L’épargne
Concernant votre gestion financière personnelle, l’épargne se veut quasiment la figure de proue. En effet, elle représente les revenus restants à la fin du mois que vous pouvez mettre de côté. Vous pouvez l’utiliser pour diverses raisons, que ce soit pour réaliser vos projets ou encore, pour faire face aux imprévus de la vie.
En épargnant de façon régulière, vous serez à même de constituer une réserve financière importante. Une idée intéressante, notamment dans le cadre de l’acquisition d’une maison. Néanmoins, l’aspect financier pour un achat immo n’est pas le seul à pouvoir être pris en compte.
En effet, un tel matelas peut vous permettre de faire face aux dépenses liées aux études de vos enfants ou simplement, pour changer de véhicule. Rappelons que dans le paysage de la finance, il existe de nombreuses solutions et de nombreux produits d’épargne qui peuvent s’adapter à votre profil.
Par exemple, vous pouvez opter pour les solutions suivantes :
- les livrets d’épargne réglementés ;
- les comptes à terme ;
- les plans d’épargne logement
- la liste est loin d’être exhaustive.
Si vous souhaitez épargner afin de réaliser vos projets à l’avenir, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre conseiller financier pour connaître l’ensemble des modalités et des possibilités qui s’offrent à vous.
Vous devez garder à l’esprit que les produits financiers évoluent au fil du temps et que de nouvelles solutions sont accessibles dorénavant. Enfin, il est important de souligner que chaque type de produit vous propose de bénéficier d’un certain nombre d’avantages.
Cependant, ils ont aussi des inconvénients, notamment concernant le rendement, la fiscalité ou encore la liquidité.
Le placement retraite
Nous venons de parler de placement à long terme. Justement, avec le placement retraite, nous sommes au cœur du sujet : nous allons parler de votre avenir et de vos vieux jours.
Effectivement, un placement retraite vous permet de vous constituer une réserve financière sur le long terme. Grâce au capital financier que vous réussirez à vous constituer tout au long de votre vie active. À partir du moment où vous serez à la retraite, vous aurez accès à une source de revenus supplémentaires qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie.
Il faut savoir qu’en règle générale, nous vivons de plus en plus longtemps. Par ailleurs, lorsqu’on considère les incertitudes liées au régime de retraite public, il est fortement conseillé de vous constituer vous-même un matelas financier qui vous permettra de subvenir aux besoins de tous les jours.
Afin d’y parvenir, il existe diverses solutions :
- les plans d’épargne retraite ;
- les assurances-vie ;
- les investissements en immobilier locatif ;
- les investissements en fonds de pension.
Sachez aussi que chaque produit a des spécificités concernant la fiscalité tout comme au niveau du rendement potentiel. De même, il est impératif de faire votre choix en fonction de votre âge. En optant pour des stratégies diversifiées, vous bénéficierez de placements sécurisés tout en ayant l’opportunité d’augmenter votre rendement.
La prévoyance
Là aussi, il s’agit de vous protéger en tant qu’individu, mais aussi l’ensemble de votre famille contre ce que la vie peut vous réserver. Effectivement, rien ne dit qu’un jour ou l’autre, vous ne soyez pas à la merci d’un accident, de la maladie, de l’invalidité, au pire encore, le décès prématuré.
Ce qui fait la principale différence vis-à-vis des divers placements visant à accumuler des ressources est que la prévoyance cherche à assurer un soutien financier en cas de coup dur. En ayant accès à ce type de solution, vous avez l’assurance que vos proches ne seront pas démunis face à une situation dramatique. Pour cela, votre choix doit se faire en fonction de certains facteurs.
Par exemple, vous devez prendre une décision en considérant :
- le niveau de vie souhaitée ;
- les besoins financiers des bénéficiaires ;
- les aides à votre disposition.
Quoi qu’il en soit, avec une option telle que la prévoyance, vous serez en mesure de faire face aux imprévus avec une certaine tranquillité d’esprit.
En résumé, réunir l’ensemble de vos produits financiers et de vos assurances dans la même institution vous simplifiera la vie : vous aurez affaire à un interlocuteur unique qui analysera votre situation, tout en étant à même de gérer l’ensemble de vos produits.
Les exclusions de garanties dans une assurance de prêt immobilier : à quoi faut-il faire attention ?
De façon générale, l’assurance de prêt immobilier est une protection fiable. Cette dernière s’avère indispensable en tant qu’emprunteur. Cependant, elle comporte certaines exclusions de garantie auxquelles vous devez porter attention. C’est pourquoi avant de souscrire à quelques contrats que ce soit, il est important de vous assurer que les risques les plus fréquents de sinistre sont pris en charge.
De même, si dans votre vie, vous avez eu affaire à des pathologies antérieures, il est important, de vérifier que ces dernières ne sont pas problématiques et qu’elles ne fassent pas l’objet d’une exclusion.
Par exemple, il est probable au cours de votre vie que vous ayez dû être hospitalisés. Dans certains cas, de manière récurrente. De même, certaines situations impliquent parfois de séjourner en établissement spécialisé. Concernant les exclusions, certaines situations peuvent poser un problème. C’est pourquoi il convient de rester attentif.
Sachez qu’en règle générale, la plupart des contrats excluent les faits suivants:
- les suicides ;
- l’effet de guerre ;
- les conduites addictives ;
- la pratique de sport risquée ;
- les fautes intentionnelles.
Concernant les cas que nous venons de présenter, nous vous conseillons de vous renseigner au préalable quant aux conditions de prise en charge de votre futur assureur.
Lorsqu’on s’adresse à un assureur, il faut savoir que nous avons la possibilité de négocier. Par exemple, certaines franchises ou extensions de garantie, en fonction de votre profil, peuvent faire l’objet d’âpres discussions. Pour plus d’efficacité, il est impératif que vous soyez transparent quant à votre situation.
Comment est calculée la prime d’assurance de prêt immobilier ?
Lorsqu’il s’agit de calculer le montant de votre prime d’assurance pour crédit immobilier, il convient de prendre en considération plusieurs facteurs.
Le montant du capital emprunté
Les choses sont parfaitement limpides. Effectivement, la logique prime. Plus le montant du prêt est élevé, plus la prime sera importante. Vous devez garder à l’esprit que si la somme engagée est pour le moins conséquente, sa garantie le sera tout autant. Néanmoins, si vous empruntez une somme plus faible, les cotisations seront forcément plus modiques.
La durée de remboursement
En France, les organismes prêteurs proposent différentes durées de remboursement. En effet, en fonction de la somme demandée, vous aurez la possibilité de rembourser votre emprunt immobilier en 15, en 20 ou encore en 25 ans. En fonction de la durée sur laquelle s’étale votre crédit, les primes d’assurance seront forcément plus ou moins variables. Encore une fois, le plus la période d’exposition au danger sera longue, le plus vos cotisations d’assurance augmenteront.
Votre profil personnel
Il s’agit peut-être de la condition la plus importante. En effet, en fonction de votre âge, de votre situation familiale, mais aussi de vos antécédents médicaux, les tarifs vont là aussi varier.
Par ailleurs, il arrive que certaines professions soient considérées comme étant à risque. Par exemple, si vous êtes policier, gendarme ou encore pompier, vous faites probablement partie des corps de métiers perçus comme étant potentiellement dangereux. Si toutefois vous étiez dans ce cas, il faut savoir que les différentes compagnies d’assurance se doivent de mettre à votre disposition des grilles tarifaires en fonction des sinistres constatés pour chaque profil d’emprunteur.
Par exemple, si vous êtes âgés, la compagnie d’assurance procédera probablement à des surprimes. À contrario, si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous travaillez dans un domaine tranquille, il y a fort à parier que vous bénéficiez de conditions avantageuses.
En résumé, souscrire une assurance de prêt immobilier représente un investissement judicieux qui permet de sécuriser votre crédit tout en mettant votre famille à l’abri. Si cette couverture se veut quasiment obligatoire auprès des établissements prêteurs, vous disposez tout de même d’une marge de manœuvre qui vous permettra de trouver la formule qui s’adapte le mieux à votre profil.
Enfin, en regroupant vos différents contrats auprès d’un même organisme, vous aurez une vision globale de votre situation tout en profitant de l’expertise d’un seul interlocuteur.
